从2006年起，四川省遂宁市启动小微企业信用体系建设。2014年，人民银行将遂宁确定为全国首批、四川省首个小微企业信用体系建设试验区。遂宁推出评选“守信红名单企业”、建设“一库两网一平台”等一系列举措，被人民银行评价为“遂宁模式”。2015年7月，人民银行总行在遂宁召开现场座谈会，向全国推广“遂宁模式”。
“我们的目标是通过信用信息采集与共享、信用评价与运用，打破企业、银行、政府跟市场之间的信息壁垒，从源头解决小微企业信息不对称问题，让市场配置资源效率更高，让小微企业获得资金更方便快捷。”人行成都分行副行长方昕对记者说，通过人民银行开展的小微企业信用体系建设，金融资源开始向小微企业倾斜，小微企业的融资环境正在发生根本性变化。
让小微企业跨进“红名单”
“催猪不吹牛”，这是四川省遂宁市通霸饲料公司的经典广告词，董事长段吉良因此成为业内名人。但在2008年前，通霸饲料没有银行贷款，靠自身积累、民间借贷，规模始终上不去。2008年遭遇行业寒冬，行动不便的段吉良坐着轮椅到人民银行遂宁中心支行，急寻贷款支持。“以他当时的情况，哪家银行也不敢放贷。”人行遂宁中心支行负责人杨屹东介绍，“他是典型的小微企业做法，口袋账，拿不出报表，企业信用形象是模糊的。”
通霸饲料遭遇的融资难题在小微企业中很常见，人行遂宁中心支行做过一个调查：2008年，遂宁有银行贷款的小微企业仅380多家，占当时遂宁小微企业总量不到5%。为了解决企业的融资问题，人行遂宁中支组织金融机构派来了银行专家帮助段吉良理顺企业账目，提供金融培育，让企业成为遂宁市“守信红名单企业”中的一员。随着企业各项信息逐渐明晰，来自建设银行、邮储银行等的1750万元贷款随之而来。有了金融的支持，通霸饲料发展迅速：2008年营业收入仅有700万元，2014年营业收入已经超过5800万元。
“守信红名单企业”评选，是遂宁的创新作法。来自环保、工商、银行等单位的44位专家，“一票否决”制评选红名单企业，获评企业能得到包括金融、行政等22项扶持政策。截至2015年上半年，遂宁市107户“守信红名单企业”中，有95家企业共获得72亿元贷款，利率较遂宁全市平均水平低1.2个百分点，企业节省财务费用8700万元。
为小微企业描绘“信用肖像”
2011年，人行遂宁中心支行牵头启动“一库两网一平台”建设，开始为当地小微企业勾勒信用形象——即建立信用档案。“一库，即小微企业信用信息数据库，相当于全市小微企业的‘信用肖像’。”人行遂宁中支主持工作的副行长杨屹东介绍，数据库里搜集了企业30大类、330项信息。包括企业营业收入如何，水电气费是否按时缴纳，是否拖欠员工工资等，企业信用形象一目了然。截至今年7月末，遂宁市为1.35万户小微企业建立了信用档案。
遂宁信用网、遂宁金融网、融资对接平台即“两网一平台”，起到信用信息发布、融资对接作用。截至今年8月，221户企业通过对接平台融资近34亿元。小微企业信用体系建设也推动了企业融资，自2011年以来，遂宁市内金融机构贷款余额年均增长29%；2014年全省金融生态环境测评中，遂宁市综合排名全省第一。
为推动信息采集，遂宁市成立由分管副市长任组长、市级部门为成员的领导小组，安排200余万元专项资金，建立综合信息共享平台进行信息采集和共享。“干得不好的部门，年终考核最多要扣2分。”遂宁市金融办主任雷奉军介绍，部门评优排位中，0.1分的差距都会影响三四个名次，如果扣2分，影响巨大。在政府的强势推动下，截至今年上半年，遂宁小微企业信用信息数据库共采集到遂宁1.35万户小微企业的15万余条信息。
信息收集到了，整理加工是另一个难题。同一家企业，可能不同部门显示的名字略有差异，不能张冠李戴，信息量庞杂，要区分哪些有用。在信息统一录入系统后，还要对大数据深加工，直至设计出产品后才能有助于金融机构使用。目前，四川省各市州纷纷搭起小微企业信用体系建设的框架，全省层面的小微企业信用信息服务平台也在计划之中。
探索市场化运作
通过开展“试验区”建设，遂宁的信用环境不断优化，信贷资源得到合理配置，取得“服务政府、辅助银行、扶持企业”的良性互动。截至2015年6月底，全市金融机构新增各项贷款63.09亿元，增长10%，异地金融机构贷款余额达295亿元，新增34.75亿元，增长13%，资金洼地效应逐渐凸显。
遂宁市似乎不仅满足于此。“政府支持、人行推动”，在遂宁小微企业信用体系建设中，行政力量起到的是关键作用，但如何从行政推动转为市场运作，让小微企业信用体系能持续运转？遂宁金融信用信息服务中心负责人认为，答案在于市场需求，“市场需求是推动转型的最大能量”。
遂宁金融信用信息服务中心的成立即是市场化运作的产物。该中心由遂宁市金融学会发起，遂宁市金融部门参与共建，为民办非企业法人单位，属非盈利性的社会信用信息服务机构。在正式开业后，专门负责小微企业信用体系试验区“库网平台”建设与管理，提供信息查询与咨询服务。截至2015年7月底，该中心已对外提供企业信用报告查询404笔、办理机构信用代码1342份、提供数据库信息查询77次、信用咨询服务227次。
在遂宁金融信用信息服务中心的组织推动下，商业银行纷纷结合信用信息的服务设计出符合小微企业需求的信贷产品。由遂宁市商业银行新近推出的小微企业“遂心·税易贷”即是一例。其产品设计的初衷即是在充分运用金融信用信息服务的基础上，让虽然缺乏抵押物但是诚信度较高的小微企业能方便快捷地获得低成本资金。
在遂宁试验区的带动下，四川省21个市州全部搭建了数据库，16个市州人民银行牵头社会信用体系建设，12个市州设立了政府财政支持、独立运作的实体机构，11个市州搭建了基于互联网的金融服务网和融资对接平台，库网平台为全省60%以上的小微企业建立了信用档案。金融机构运用库网筛选、评分功能定位目标客户和辅助授信决策，逐渐改变了传统“扫街”上门营销模式，缩短了调查时间，降低了成本。
“希望将来能依据信用信息甚至信用评级，企业在手机上申请贷款，银行瞬间就能放贷。”在采访中，小微企业负责人纷纷说出他们对未来的希冀。
